По словам Илона Маска, в современном мире существует проблема несоответствия мышления и уровня развития технологий. Следствием этого являются все более разрушительные войны и техногенные катастрофы. Применительно к экономике в России можно сказать то же самое – уровень финансовой грамотности населения не соответствует вызовам, которые бросает современный финансовый рынок. И это так же вызывает серьезные проблемы.
По словам Илона Маска, в современном мире существует проблема несоответствия мышления и уровня развития технологий. Следствием этого являются все более разрушительные войны и техногенные катастрофы. Применительно к экономике в России можно сказать то же самое – уровень финансовой грамотности населения не соответствует вызовам, которые бросает современный финансовый рынок. И это так же вызывает серьезные проблемы.
Низкий уровень финансовой грамотности
В сказке про Буратино есть эпизод, где девочка с голубыми волосами обучает деревянного человечка математике: "Предположим, у вас в кармане два яблока. Некто взял у вас яблоко. Сколько яблок у вас осталось?" На что Буратино прямо отвечает, что у него все равно осталось два яблока, потому что он не отдаст яблоко некту, "хоть он дерись". Из чего следует, что хотя способностями к абстрактному мышлению Буратино и не блещет, зато прекрасно разбирается в фундаментальных принципах функционирования рыночной экономики, чего нельзя сказать о некоторых гражданах нашей страны, часто не понимающих элементарных вещей из области экономики. А именно, что при получении товара или услуги, лицо, предоставившее этот товар или услугу, неизменно вознаграждается.
По словам представителей МФО, предоставляющих , клиенты далеко не всегда воспринимают займ или кредит как финансовую услугу, как некий продукт, совокупность чьих-то усилий, которые тоже должны быть вознаграждены. Недостаток этого знания приводит к тому, что люди не глядя оформляют первые попавшиеся займы и кредиты, а необходимость за них расплачиваться часто воспринимают как гром среди ясного неба. "Раскольникова на них нет", – гневно заявляют незадачливые заемщики, обнаружившие, что помимо основной суммы долга они должны выплачивать еще и проценты.
Несмотря на то, что в настоящее время появилось огромное количество банков и МФО, не выдерживающих никакого сравнения с пресловутой старухой-процентщицей из бессмертного романа, леденящие душу истории с невыплаченными долгами по-прежнему нередки. Не спасает ситуацию даже то, что многочисленные пособия, такие как рейтинги МФО, позволяют довольно быстро и эффективно разобраться в предложениях от кредитных организаций. Все равно находятся заемщики, берущие займы, чтобы их не отдавать или начинающие взывать к совести кредиторов, с просьбой "войти в положение" и отменить проценты. Эти люди находятся в плену мифа "о бесплатном сыре" и даже не отдают себя отчета в том, что делают хуже себе и своей стране.
Невыплаченные займы разрушают экономику
Существует такое понятие, как "трагедия ресурсов общего пользования" – это социологическое понятие, описывающие конфликт между интересами индивида и общества в процессе использования какого-то общедоступного блага. Например, отдельному человеку выгоднее дать взятку чиновнику, нежели обратить эти деньги на легальную борьбу с недобросовестными чиновниками. В первом случае эффект наступает здесь и сейчас, во втором – в долгосрочной перспективе и становится менее заметным.
Точно так же отдыхающий в лесу турист может вырвать с корнем грибы или не убрать за собой мусор – так он потратит меньше физических ресурсов и лучше отдохнет, но лесу будет причинен ущерб и организация или государство будут вынуждены принять меры, которые и являются выходом в случае ситуации "трагедии ресурсов общего пользования". А именно – в случае невозможности вменить ущерб конкретному человеку, издержки по содержанию ресурса возлагаются на всех в равной степени.
Когда же человек берет и не возвращает займ, он точно таким же образом ухудшает общую экономическую ситуацию. Именно этим и объясняются высокие проценты в микрофинансовых организациях. Не понимая принципов функционирования экономики, этим людям трудно разобраться, из чего именно складываются проценты, начисляемые при оформлении кредитов и займов. А проценты эти, между тем, берутся не из воздуха, а складываются из вполне осязаемых факторов.
Проценты по займам берутся не из воздуха
Во-первых, это государственное регулирование, включающее в себя политику Центрального Банка, ставки межбанковского финансирования, величину инфляции и множество других переменных. Во-вторых, в стоимость кредитов или займов закладываются риски невыплаты – по аналогии с магазинами, изначально включающими в стоимость товаров и те, которые будут украдены. Соответственно, чем лучше выплачивают долги и меньше воруют – тем ниже процентные ставки и цены на продукты. В-третьих, стоимость кредитов и займов определяется прозрачностью перспектив на будущее. Точно так же, как невозможно удержать инфляцию, если граждане не доверяют правительству, так и процентные ставки зависят от настроений в обществе: кредиты и займы будут предоставляться менее охотно и под более высокие проценты, если есть вероятность, что экономика скоро развалится из-за общественной нестабильности.
Разумеется, факторов, влияющих на ценообразование в банковской и микрофинансовой сферах, гораздо больше, но наша задача – показать широту проблематики, а не снабдить читателей какими-то специализированными знаниями. Большинство историй про незадачливых заемщиков начинается примерно так: "Хотели пожить не хуже других, взяли деньги, как вдруг коллекторы…" Подобные рассуждения являются следствием финансовой безграмотности, в частности, убежденности, что "раньше все было бесплатно".
Повышайте финансовую грамотность
Огромного количества проблем удалось бы избежать, обладай люди хотя бы минимальными познаниями в финансовой сфере. Разумеется, процесс переориентации на рыночную экономику занимает какое-то время и людям, привыкшим, что плодами их труда распоряжается за них государство, трудно привыкнуть к изменившимся реалиями, но когда-то же надо начинать. Не нужно бояться обращаться в банки и МФО – это инструменты, способные облегчить нашу жизнь и выручить в сложной ситуации. Но, как и любые инструменты, они требуют внимания и ответственности. В конце концов, ответственность и умение отвечать за свои действия – это то, что отличает взрослого человека от ребенка, а разобраться в элементарных экономических принципах не так уж и сложно, коль скоро их освоил даже Буратино.